Ideas para ahorrar en 11 simples pasos
He pasado días preparando una guía para que puedas tener presente para ahorrar dinero.
Te adelanto que este contenido no podrás leerlo en 5 minutos porque no deseo simplemente ofrecerte 2 secretos mágicos para mejorar tus finanzas personales no existe pero sí te aseguro que si la lees y fundamentalmente si la aplicas tu nivel de ahorro mensual aumentará considerablemente.
Si cada día de tu vida intentas conseguir la fórmula para lograr ahorrar dinero claramente te encuentras con síntomas de un problema mayor. Si actualmente no posees bajo control tus finanzas personales seguramente tu salud financiera se encuentre en peligro.
Es probable que te encuentres girando dentro de un círculo donde cada mes el dinero ingresa pero finalmente se va de tu cuenta bancaria o tu billetera y, a fin de mes, tu capacidad de ahorro es nulo. Hasta me animaría a predecir que cuentas con muy poca información relacionada con el origen de tus gastos, o dicho de otro modo, no tienes identificado en qué gastas tu dinero.
Si actualmente tu situación financiera se resume en no contar con un dinero excedente cada mes es porque no posees una conducta saludable orientada al ahorro y, si no lo resuelves, aunque ganes más dinero seguirás estando en la misma compleja.
Regularmente suelo cruzarme con varias personas que precisamente me comparten esta problemática: Logran un aumento de su salario, consiguen un empleo más prometedor, generan ingresos extras por la articulación de alguna idea de negocio pero, sin embargo, siguen en una situación compleja (en términos financieros) porque cuánto más ganan, más gastan.
Las personas que cuentan con más ingresos son precisamente las más propensas a entrar en un círculo vicioso de incrementar los gastos, al incrementar sus ingresos, porque buscan mantener un estilo de vida superior al que realmente pueden pagar: cambian el auto, viajan al exterior, vestir la mejor ropa, ir al gimnasio, cenar regularmente en diferentes restaurante, vivir en un barrio privado, la escolaridad de los chicos y así podría seguir mencionando múltiples caprichos que sólo existen para “demostrar que”…
Cómo explica Tim Jackson, “hemos construido un sistema que nos empuja a gastar un dinero que no tenemos para impresionar a personas que no nos importan y ni siquiera conocemos”
Y la realidad es que cuando muchas veces hago foco en la importancia de alcanzar la libertad financiera no hago referencia a llegar a ser rico, al menos no lo hago en términos monetarios. Estoy haciendo hincapié en lograr transformar la mente para que piense y reflexione en términos financieros.
Es cierto que desde que muy pequeños nos preparan para alcanzar las mejores calificaciones, finalizar los estudios, definir una carrera profesional, pensar en estudiar un máster, aprender idiomas, trabajar gratis (pasantía) porque con estas acciones algún día nos encontremos con la suerte de contar con un buen empleo que nos “pague bien”.
Pero reflexionemos por un instante. Desde que nacemos ¿cuántas veces nos explicaron cómo administra nuestro dinero? Por lo tanto, vamos a ganar dinero pero ¿cómo vamos a protegerlo?
Este el principal motivo que hoy me lleva a idear una guía con algunos trucos que te permiten ahorrar dinero y empezar a poner en orden tu presupuesto financiero. Pero antes de iniciar este camino es importante de que te convenzas que es sumamente beneficioso “ahorrar dinero” no sólo porque te permitirá alcanzar objetivos sino porque te admitirá coordinar un plan de adquisición de nuevos activos que te generaran ingresos extras.
Este proceso de cambio debe empezar en ti mismo. No importa si es poco el dinero que ahorras, lo importante es que comiences.
Puedes comenzar por plantearte un objetivo pequeño y concreto. Determina una cifra de ahorro que puedas cumplir hoy. Por ejemplo el valor de un regalo, una cena, algo que te motive. Y duplica ese mismo valor (una cantidad igual) para comenzar a construir también un fondo de emergencia (o como me gusta llamarlo a mí: “Un fondo para cuando estás en aprietos”)
A continuación voy a desarrollar 10 consejos que te permitirán ahorrar dinero y que no deberás abandonar:
1) Controla y cuantifica tu nivel de gastos:
Reflexiona ¿Cuánto te cuesta ganar el dinero cada mes? ¿Cuánto tiempo inviertes de tu día para conseguir tu salario a fin de mes? ¿Cuánto de lo que hoy ganas ya tienes comprometido para pagar deudas asumidas?
La realidad es que ganar dinero cuesta y si no tienes una conducta financiera adecuada, así como llega se irá. Y, el dinero que se pierde, no se recupera.
Por lo tanto el primer paso para ahorrar es controlar tu nivel de gastos. Si no conoces con exactitud en qué gastas tu dinero difícilmente puedas encontrar el rubro o la categoría en el que tu dinero se fuga. Debes poder controlar tus gastos al detalle, considerando incluso aquellos gastos hormigas que son los más peligros de todos, porque estos gastos por resultar ser pequeños (por importes mínimos) son lo que nos sacan dinero de nuestro bolsillo sin siquiera darnos cuenta.
Te sugiero que pases 3 meses elaborando tu presupuesto financiero y anotando absolutamente todos los gastos. Puedes hacerlo en una planilla de Excel, en una hoja de papel o existen App muy interesantes y gratuitas como por ejemplo Finerio Fintonic, Spendee, Money Manager, Controlar gastos.
Puede sonar tedioso tener que hacer este ejercicio pero si aún no lo realizaste te sugiero que realmente lo realices. Puedes llegar a sorprenderte con los rubros que detectas en tu presupuesto personal.
Una vez que tengas listados todos los gastos (Fijos y variables) agruparlos por categoría para tener una visión más clara y ordenarlos por prioridad de necesidad (Desde más necesarios hasta no necesarios) porque para comenzar a ahorrar lo primero que deberás hacer es eliminar de tu vida aquellos gastos innecesarios porque sólo representan un capricho o un deseo. No los necesitas para vivir.
2)Elabora tu presupuesto doméstico:
Una de las mejores herramientas para ahorrar dinero es elaborar tu presupuesto financiero, el cual deberá tener en cuenta tus ingresos y todos los gastos. Recuerda que los ingresos siempre deben ser considerados en valores netos, es decir, el monto total que percibes en tu cuenta bancaria. Por ejemplo, si tu ingreso corresponde a tu salario será el importe que persigues luego de todas las deducciones de tu empleador, impuestos y otras cargas.
Realizar un presupuesto financiero no es complejo, simplemente debes llevar el registro del dinero (neto) que ingresa y el monto del dinero que egresa (o que utilizas para pagar deudas) Esto te permitirá detectar cómo circula tu dinero mes a mes.
Evidentemente, si deseas tener un excedente de dinero cada mes, deberás elaborar un diagnóstico de tus finanzas e identificar en que rubro gastas tu dinero.
En este presupuesto podrás analizar cuáles son tus gastos fijos que necesitas para vivir o trabajar y cuáles son simplemente un capricho.
Otra forma para conseguir ahorro dinero, es estudiar la parte de los gastos fijos y variable entiendo que muchas veces la parte de los gastos impulsivos es la que resulte ser la más difícil de controlar porque existe, en este gasto, cierto comportamiento infantil e irracional.
Por lo tanto, para saber cómo ahorrar y qué gastos reducir, es importante identificar cuáles son los hábitos que hoy tenemos presente en nuestras vidas que son perjudiciales para nuestras finanzas. El principal mal hábito es el uso de las tarjetas de crédito.
Si tu situación ingreso/egreso hoy se encuentra en desequilibrio y no cuentas con capacidad de ahorro te sugiero que cortes tu tarjeta de crédito. Realmente debes considerar prohibirte usarlas y por supuesto tampoco considerar solicitar un préstamo personal o pedir dinero prestado a familiares o amigos.
3)Tú eres tu primer gasto.
El principal “truco” para ahorrar dinero es separar una pequeña cantidad de dinero en el momento en el que cobras o percibas un ingreso extra.
El mismo día que observas el dinero separa la cantidad de dinero que consideres oportuna para ti, cómo si se tratara de un compromiso financiero más, (así como separas para pagar tu celular, internet o tu tarjeta de crédito separa un importe para “pagar tu ahorro”).
La clave es pagarte a ti primero porque de esta forma ahorraras antes de gastar. Cuando cobres tu sueldo separa esa suma en tu cuenta bancaria como si ya lo hubieras gastado..
Te aseguro que cuando menos lo esperes y con el pasar de los meses tu ahorro se incrementará, sin afectar tu calidad de vida.
Incluso podrías suscribir a un fondo de inversión dependiendo de tu objetivo financiero. También podrías mantener tu dinero disponible en alguna cuenta de banco o bróker que te remunere los saldos para percibir un interés por el dinero que tengas disponible y tendrás más dinero. Además estas cuentas remuneradas generalmente suelen ser de libre disponibilidad, es decir, podrás disponer y retirar tu dinero cuando lo desees.
Es importante considerar diferentes alternativas para canalizar el ahorro, porque si bien los intereses es una cuenta remunerada no suelen ser altos lo importante es que te permiten habituarte a generar ahorro y, fundamente, que lo empieces a hacer de forma automática.
Por otro lado, antes de tener dinero inmovilizado en tu casa sin generar ningún tipo de interés y si, además, consideras la inflación ese dinero inmovilizado en tu casa o en el “colchón” de tu casa perderá valor.
Además, cuando el dinero se encuentra en una cuenta de ahorro o en una cuenta de inversión el acceso a él suele ser mediante una tarjeta lo que representará para ti, en cierta manera, una barrera para gastarlo.
Generalmente suele ser más fácil y tentador gastar el dinero que llevas en tu billetera o que se encuentra sobre tu microondas que el dinero que dispones en tu cuenta bancaria o de Bolsa.
4)Define prioridades.
En la vida hay que saber priorizar. Todo el tiempo estamos tomamos decisiones y cuando decides lo haces porque estás priorizando una acción o tarea por sobre la otra. Esta priorización se encuentra presente en todo momento, sólo que lo hacemos de manera automática.
Cuando gastas precisamente estas tomando una decisión financiera y priorizaste ese gasto por sobre otro de menor valor o por sobre la idea del ahorrar ese dinero.
Las decisiones de gastos también se acomodan de acuerdo a los intereses, por ejemplo para una persona puede ser muy importante salir de shopping todas las semanas y para otra esto puede resultar ser poco motivador pero sí prefiere ir al gimnasio más caro de la zona.
En este sentido te propongo que pienses por un instante: Si mañana te quedaras sin trabajo y tendrías que vivir con $ 10.000 al mes ¿Cuál de todos los gastos que hoy asumías podrías eliminar? Entonces, sin necesidad de esperar a perder el empleo, empieza a asignar prioridades.
Comienza poco a poco, primero elimina algún gasto que realmente no aporte nada en tu vida. Por ejemplo si pides comida para llevar varias veces a la semana (lo que no sólo representa un gasto a fin de mes sino que puede resultar no ser sano para tu salud) puedes proponerte comenzar a cocinarte tú mismo y con esta acción, no sólo estarás ahorrando dinero, sino que estarás consumiendo comida mucho más sana para ti.
Con esta decisión puedes pasar de pedir 4 veces por semana, a una sola vez por semana y verás cómo pronto comenzaras a ahorrar dinero. Algunos otros ejemplos donde puedes eliminar o reducir gastos:
- Suscripción mensual por servicios que no utilizas.
- Desayuno de bar en cada mañana.
- Servicios de vídeo/música/clave que no utilizas o que podrías centralizar en un solo operar (Spotify, Netflix, HBO, etc.).
- Servicio de planchado que podrías hacer tú mismo.
- Tabaco (si no lo haces por tu salud, entonces hazlo por tu bolsillo :))
El siguiente paso es intentar optimizar aquellos gastos que no puedas eliminar.
- Reducir el consumo en electricidad, gas, y cancelar aquellos servicios “adicionales” que no utilizas»
- Evaluar diferentes operadores de internet o cable para contratar el que te brinde el mismo servicio a un precio menor. Incluso, evalúa si realmente necesitas tener 300 Mg para tu celular o el paquete Premium del cable)
- Usar el transporte público o la bici en vez de automóvil (este podría suponer un ahorro importante).
- Comprar ropa solo si la necesitas y, si es posible, aprovecha los momentos de rebajas o descuentos.
- Planifica antes de ir al supermercado. Prepara tu lista semanal y establece que productos necesitas antes de salir de tu casa y limítate a los productos que se encuentran en la lista. Procura además, no ir al supermercado con hambre para evitar tentaciones.
- Opta por hacer regalos que representen un sentimiento porque puede que tengan menor valor económico pero tendrá un gran valor sentimental. Por ejemplo es el cumple de tu hermana, en vez de regalarle algo de valor podrías ofrecerle cuidar de sus niños un sábado para que ella pueda salir con su pareja a cenar 🙂
- Compra los regalos de fechas claves con antelación. Un grave error es salir a comprar regalos en fechas festivas clásicas (Día del niño, de la madre, navidad) donde loe precios tienen a subir por que aumenta la demanda. Te recomiendo que compres con anticipación y conseguirás precios interesantes y asignes un presupuesto para este regalo (No puedes gastar de más)
- Cuidado con las compras online porque son muy tentadoras. Establece la rutina de esperar 24hs antes de comprar un producto en linea (incluso una semana) para preguntarte si realmente lo necesitas y cómo puede mejorar tu vida. Es fácil comprar en línea sin moverte de tu casa, pero no compres sin antes evaluar el costo/ beneficio.
5) Ahorrar en servicios básicos.
A) ¿Cómo ahorrar en el servicio de luz?
- Elige qué tipo de tarifa es la correcta para tu estilo de vida: Puede que no necesites tener contratada tanta potencia como estás pagando. Suma lo que gastan tus electrodomésticos y ajusta la tarifa de acuerdo a tus necesidades o cambia de compañía si otra te ofrece mejores condiciones del valor de tarifa..
- Aprovecha la luz natural para hacer las principales tareas. Por ejemplo si vas a estudiar o te encuentras trabajando, puedes aprovechar la luz del día o natural.
- Desenchufa todo lo que no te encuentres utilizando. Parece que es un gasto mínimo pero hay aparatos que siguen funcionando en segundo plano y, por lo tanto, consumen energía.
- Apaga siempre que sea posible las luces de la casa. Parece algo básico pero te seguro que muchas veces cuando pasas de una habitación a otra sin darte cuenta dejas la luz encendida. Acostúmbrate a ir apagando las luces al salir de los diferentes espacios de tu casa.
- Utiliza lamparas de bajo consumo. El ahorro si utilizamos lamparas eficientes es dell 70% menos que una lámpara tradicional.
NUBiNGS es una nueva app inteligente que puede detectar en qué parte de la casa se producen los mayores consumos y cómo optimizarlos para ahorrar el consumo.
B) ¿Cómo ahorrar en el servicio de agua?
- Ducharse en vez de bañarte puede permitirte ahorrar hasta 150 litros.
- Cierra el grifo de tu lavamanos cuando nos lavamos los dientes, afeitarnos, lavarnos las manos nos permite llegar a ahorrar hasta 10 litros.
- Colocar difusores o otros mecanismos de ahorro en los grifos nos permite aprovechar mejor el agua y reducir su consumo.
c) ¿Cómo ahorrar en el servicio de calefacción?
- Cierra bien las ventanas cuando comienzan a bajar las temperaturas o mantener cerradas las puertas de las habilitaciones si enciendes la calefacción en el comedor. Así evitarás que el frío ingrese en tu casa o pierdas la calefacción del hogar.
- Aprovecha el calor de los electrodomésticos, por ejemplo podrás aprovecha para hornear un bizcocho, para hacer galletas y notarás como inmediatamente la sala conserva una temperatura agradable.
- Deja que entre el sol: Si tu casa es luminosa aprovecha los rayos de sol, sube las persianas y pon a un lado las cortinas notarás como tu hogar comienza a calentarse.
6) Pequeños cambios de hábitos que marcan la diferencia:
Frecuentemente las personas me preguntan si vale la pena ahorrar pequeñas sumas de dinero.
Registrar este pensamiento es el principal error porque verdaderamente no importa cuánto dinero ahorres, lo importante es comenzar. Por ejemplo ¿Bebes café?
Imagina que tomas 2 cafés al día. Tiene tres (3) opciones para hacerlo:
A) Tomarlos en una cafetería
B) Tomarlos en tu casa usando una máquina Nespresso.
C) Tomarlos en tu casa usando una cafetera tradicional.
Por supuesto que a todos nos gustar ir a una cafetería, sentarnos a leer el diario y disfrutar de un delicioso café. ¿Pero cuánto cuesta disfrutar este servicio?. Por ejemplo si cada café sale $150 y consumes dos cafés por día, equivale a $ 300 por día / $ 1500 a la semana y ¡$ 6.000 al mes!
Si en cambio, vamos por el segundo escenario y, por ejemplo, una capsula de Nesspreso cuesta $ 2600 por 50 capsulas. Cada café equivale a $ 52 x 2 cafés (que consumimos al día) son $ 104 por día / $ 520 a la semana y 2.080 pesos al mes
El consumo baja considerablemente que la primera opción pero igualmente seguimos gastando mucho dinero.
Tercer escenario: Cafetera tradicional (La de mamá)
Asumiendo que una taza de café demande 9 gramos de café por taza y que 1kg de café cuesta $ 500 podríamos hacer 111 tazas de café por $ 500 pesos. Lo que representa $ 4.50 por taza. 9 x día / $ 45 por semana / $ 180 por mes.
La diferencia entre la primera opción al mes ($ 6000) y la tercera opción al mes ($ 180) es $ 5.820 de ahorro en un mes / $ 75.000 al año por dejar de consumir en una cafetería y pasar a tomar el café en el living de nuestra casa ¡Nada mal verdad!+
Estos pequeños ejemplos son los que nos permiten evaluar el potencial de ahorro que podemos llegar a conseguir eliminando pequeños gastos de nuestra vida.
7) Crea un fondo de emergencia:
Es muy importante que consideres crear un fondo de emergencia porque será el que proporcione cierta tranquilidad, u oxigeno financiero, si en algún momento tu nivel de ingresos se ve afectado.
Los expertos recomiendan mantener un fondo de emergencia equivalente a 6 o 9 meses de tus gastos fijos porque si por ejemplo pierdes tu empleo, sufres un accidente o se presenta una situación externa e imprevista que afecte tu fuente de ingreso principal, puedas conseguir (mediante este fondo de emergencia) cierto respiro financiero para seguir respondiendo los compromisos financieros asumidos y no acumular más deuda.
Ten presente que si por algún motivo pierdes tu fuente de ingreso, las obligaciones financieras (gastos) que ya has asumidos seguirán llegando mes a mes y, de no abonarlas, generaras más deudas (en concepto de interés y gastos bancarios o financieros) por no cumplir con estos compromisos.
8) Evita comprar financiándote con crédito:
Vivir a base a préstamos o financiando las compras es algo habitual y hasta aceptado socialmente. Y, es correcto que existe un cambio generacional que está cada vez se siente más tranquilo asumiendo deuda financiera: Financian, adquieren el producto y Pagan después.
Y esto es muy común en el cambio de generaciones. Por ejemplo, mis padres jamás tomaron crédito, siempre compraban en efectivo y no asumían ninguna deuda bancaria, O, hace 20 años las personas sólo pensaban en solicitar un crédito para comprarse una casa y el plazo de financiamiento no superaba los 10 años.
¿Por qué es mala la idea de financiarse?
Con tasas de interés “por las nubes” como las actuales, la idea de patear los pagos para más allá del vencimiento puede transformarse en un gran dolor de cabeza porque la deuda crecerá rápidamente (como consecuencia de los intereses y gastos bancarios extremadamente excesivos)
La tarjeta de crédito es un instrumento interesante si se lo utiliza de manera inteligente, pero puede ser terrible si se utiliza mal. Por supuesto, esto es fácil de decir, pero muchas personas no asumen el uso de la tarjeta de crédito de forma responsable porque incorporó el hábito de utilizar la tarjeta como fuente de financiamiento, sin percatarse de lo extremadamente caro que eso resulta.
Es importante que, antes de realizar un gasto, analicemos si lo vas a poder pagar en el tiempo acordado y no tomar el plástico como si fuera dinero disponible sin ningún costo
9) AHORRA en comisiones bancarias:
Generalmente el costo por mantener una cuenta bancaria fluctúa en los $ 300 por mes lo que equivale a un gasto de $ 3.6oo al año en comisión sólo por mantenimiento.
A este costo, además, hay que sumarle otros honorarios bancarios como pueden ser seguros, costo de renovación de nuestras tarjetas de créditos, intereses por descubierto, impuestos, entre otros gastos.
Las comisiones bancarias son un gasto completamente innecesario y te aseguro que puedes ahorrar muchísimo dinero simplemente evaluando las tarifas de los diferentes bancos y optar por el más barato o por el que te ofrezca mejores beneficios.
Recién cuándo tengas controlada tu deuda, automatizado tu ahorro y registres hábitos financieros sanos veras como poco a poco tu dinero empezará a fluir y podrás ir considerando decisiones de inversión que te permitan alcanzar objetivos y metas financieras claras y motivadoras.
10) EL DINERO NO EXISTE. Lo que existe es tu tiempo:
Recuerda que para ganar dinero inviertes tu tiempo. Cada peso que gastas es tiempo que invertiste en él y que al gastarlo habrás perdido.
Tu tiempo es el activo más valioso que tienes y que no se recupera. Te invito a leer mi blog sobre ¿Cuál es el verdadero valor del dinero”
En este sentido un ejercicio que puedes incorporar para controlar tus compras compulsivas es pensar el dinero en términos de tiempo. Por ejemplo cuántas horas de tu tiempo dedicas para ganar esos $ 4.000 que vas a gastar en tu nuevo par de zapatos (que se sumará a los otros 5 pares de zapatos que ya posees en tu placard) -. Si trabajas en una empresa y tu sueldo semanal es de $15.000 y trabajas 8 horas cada día: Tu hora de trabajo representa $ 375. Por lo tanto para conseguir los $ 4,000 (el valor de tu nuevo par de zapatos) deberás utilizar 11hs de tu vida. ¿Vale realmente la pena?
Concéntrate e incorporar habilidades financieras. Edúcate y prepárate porque esta es la base para que puedas alcanzar tu libertad financiera. Cambia el hábito de comprar por conseguir ahorro y preocúpate por generar activos que te generen más ingresos.
Además, procura diversificar tu fuente de ingresos porque si por ejemplo tu ingreso tiene como fuente únicamente tu empleo, si lo pierdes te quedaras sin ningún ingreso. En cambio sí posees otras fuentes de ingresos, perder una te puede afectar pero te permitirá encontrarte más estable financieramente hasta que la situación mejore.
11) Creado tu colchón financiero no puedes dejar tu ahorro paralizado.
Recuerda que la inflación hace que tu dinero valga cada menos por lo que es imprescindible ponerlo a resguardo. Mi opción preferida sin lugar a dudas en invertirlo.
Para comenzar a invertir cuentas con dos opciones:
1) Educarse y comenzar a invertir desde cero.
2) Invertir a través de un fondo común de inversión o con asistencia de un operador. Recuerda que es importante conocer previamente tu perfil del inversor para determinar qué adversión al riesgo tienes y en base a este perfil determinar cuál es el mejor instrumento para ti. Y, principalmente, antes de tomar una decisión de inversión asegúrate de contar con toda la información necesaria en relación con la legalidad, seguridad o riesgo de tu inversión y habilitación del operador mediante el cual canalizarás tu proceso de inversión.
Ahorrar es fundamental, sin olvidar que ahorrar dinero y después no invertirlo no tiene ningún sentido.
Espero que toda la información que preparé en esta oportunidad te sirva de guía para organizar un plan financiero saludable.
No dudes en compartir tu valoración, tu feedack es muy valioso para mí.
¡Hasta la próxima!
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